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42名储户9500万元存款丢失:索赔几乎不可能 [复制链接]

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宏观经济
新华网2015-01-15 20:49

新华网上海115日电(新华社新华视点记者杜放、方列、罗政)我国是世界上居民储蓄率最高的国家。在4.3亿户家庭中,住户存款是主要的资产形式。截至2014年末,中国机构的各项存款余额高达116万亿元。

然而,公认十分安全的一笔笔存款,近日却在多地

频频出现失踪:浙江杭州42位银行储户发现,自己的数百万元存款仅剩少许甚至被清零泸州老窖等知名企业存款也出现异常,近3个月就有存在农业银行[3.49% 资金
研报]工商银行5亿元不知去向。

存款怎么会丢失?能找回来吗?该由谁来负责?新华视点记者进行了调查。

存款大盗与银行内鬼合伙冒领忽悠销售存款变保单

2014年初,浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现,自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉,报案后,经杭州市西湖区警方查明,该案件共涉及多家商业银行的42位储户,总计9505万元存款不翼而飞

据警方及银监部门通报,近期,类似的存款失踪案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屡屡发生:201410月,上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的15亿元存款失踪;今年110日,泸州老窖又发布公告称,在工商银行河南南阳中州支行等处的35亿元存款出现异常

记者调查发现,储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取:

--存款大盗与银行内鬼合伙冒领。据杭州市多位受害储户回忆,自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销,承诺可将资金以某种高利息的形式存入。经调查,这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结,打着高利息旗号骗取存款。杭州西湖区警方相关负责人说。

据介绍,存款大盗专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后,储户在柜台存钱时,资金被存入后立即被转到其他账户上。目前,案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓获,另一嫌疑人何某也于今年14日在出逃期间被上海铁路警方抓获。

--遭遇忽悠销售,部分存款变保单。据某国有银行知情人士透露,柜面人员以各种方式变相销售、基金等产品,也是存款失踪的原因之一。

存钱回来才发现,拿到的不是存款单而是保险单。安徽芜湖市民宋先生告诉记者,今年16日上午,从北京打工回乡的他将攒下的5万元存入邮储银行南陵支行某营业部,出具的存单却是中国人寿[9.90% 资金
研报]保险投保单,还标注为银行、邮政代理专用

保险或销售人员往往和银行柜台人员串通,忽悠销售产品以分享提成。安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露,有些高息存款其实就是非法集资,即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业,从中赚取中介费

--系统缺陷、信息泄露,存款被盗取。存款丢失还与银行票证系统有缺陷,或存款人信息泄露有关。广东胜伦律师事务所律师刘继承说。

人民检察院案件信息公开网显示,18日,四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人仅通过伪造的银行票证,就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。

问责难索赔几乎不可能

存款丢失后,大家最关心的是能否索赔追回。北京中银律师事务所律师徐玉平说,现实情况是,几乎不可能

中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示,国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中,也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。

面对存款冒领、丢失等质疑,多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是临时工身上。

确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。刘继承说。安徽一些遭遇存款变保单的邮储银行储户向记者反映,误导销售多发生在偏远地区,柜台人员甚至折叠存单只露出签名栏,直接让警惕性不高的储户签名。

有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息,因此责任在于储户泄露了个人信息。但从因果关系来看,信息泄露不能说明储户一定存在过错,银行方面同样可能造成储户信息泄露,直接导致存款丢失。徐玉平说。

例如,根据湖南省公安厅通报,2005年,湖南衡阳市民胡某将1500万元存入工行湖南衡阳市白沙洲支行,不久后却只剩下600元。经公安机关调查,该诈骗案件3名犯罪嫌疑人中包括该支行行长的弟弟,嫌疑人伪造了存款人留存在银行的公司印鉴,并在银行顺利掉包印鉴,取走上千万存款。

存款丢失后,获赔更是艰难,扯皮数年的情况司空见惯。2008年,储户张某将900万元存入工商银行江苏扬中支行。存款到期后,却发现已被银行营业部主任何卫华转走,用于偿还个人债务。经过6年诉讼后,2014年,二审法院认定银行无过失。

在湖南、浙江等地发生的存款丢失案件中,储户索赔同样经过多年也没有说法。一些丢钱上市公也屡屡与银行对簿公堂。例如,上市公司酒鬼酒[2.14% 资金
研报]2013年曾宣布在中国农业银行杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回,仍导致上市公司在当年亏损3668万元。这意味着大部分损失依然由股东承担。

银行拿他们没办法

据杭州警方知情人士介绍,存款大盗往往在一地或一家银行得手后,才会展开大规模作案。以本次在杭州作案被抓获的团伙为例,他们不仅在浙江省内作案,还曾在邻近多省得手,涉及的银行包括国有大中银行和地方小型农信社。尽管手法高度雷同,银行却拿他们没办法。

中国社会科学院博士后郭华等专家表示,存款丢失越来越频繁,从中小银行到国有大行,一定程度上表明银行对违法违规的警惕意识低下,技术升级迟缓。理论上来说,除了系统显示错误外,丢钱现象完全能够杜绝。

根据《商业银行代理保险业务监管指引》,银行销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产等混淆,不得套用本金”“利息”“存入等概念。但是,对于销售人员的违规行为,对机构没有明确的处罚规定。

复旦大学金融研究院教授张宗新认为,储户与银行间构成的是储蓄合同关系。储户存在银行的钱,如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领,除非储户参与其中,否则银行至少要承担部分责任。

然而在实际中,商业银行却频频要求消费者自己取证,否则对丢钱不负责。存钱时说国有大行最可靠,还有监测系统等高科技保护,丢了钱又来找储户要证据、要录音。广东一家上市公司财总监表示,对类似案件应采取举证责任倒置,由银行自证没有过失。

一位银行业内人士坦言,在没有书面证据和录音的情况下,销售人员往往不承认存在误导,因此也需要督促银行完善合同监管,建全可疑交易监测系统。现在一些基层员工甚至私下和保险公司等第三方展开合作,并享受提成,银行方面至少应当为监管不力承担责任。

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